下面是小编为大家整理的2022年度大数据在反洗钱工作中应用和策略分析,供大家参考。希望对大家写作有帮助!
大数据在反洗钱工作中的应用和策略分析6篇
第1篇: 大数据在反洗钱工作中的应用和策略分析
《大数据技术在反洗钱和反恐怖融资资金监测工作中的应用》
生而为人，辛辛苦苦赚钱是为了啥？那还用说，大家都是为了有钱，任性！可如果，这钱来路不明，也许正准备买辣条呢，警察蜀黍就敲门盘问起来了。所以，对那些获取非法收入的人来说，就需要找到一个途径，将不干净的所得合法化。然后，宣告天下，这都是爷当年趁阳光正好、趁微风不噪、趁繁花还未开至荼蘼、趁彼时还有激情，辛苦挣滴！说到这儿，大家秒懂了吧。洗钱，简单来说，就是在警察蜀黍发现之前，把非法所得合理化，让黑钱变白。
那么问题来了，怎么把黑的变成白的呢？还是得从洗钱，Money Laundering的由来说起。早年间，纽约黑帮靠地下赌场以及兜售毒品来赚钱，收上来的多是零钞。如果三天两头拎一大麻袋零钞去银行换整的，肯定容易引起警察蜀黍侧目，这咋整呢？芝加哥有一个黑手党想到一招，开家洗衣店，每天晚上在盘点当日收益的时候，悄悄将赌博走私、打家劫舍搞到的钱混进去，一起报税。在损失一丢丢税金后，剩下的非法所得就披上了合法的外衣。白花花的大腿，哦，不，白花花的银子，大家最喜欢了。
对了，911以后，洗钱又多了一个出双入对的好兄弟，叫恐怖融资。从大红美剧《国土安全》可以清楚了解，洗钱和恐怖融资还是有那么一点点区别，洗钱的资金来源肯定是脏钱，犯罪所得；
但恐怖融资的钱，也有可能就是“富有同情心”的商人的捐赠，这钱本身是白的。
如何区别这黑猫和白猫呢？洗钱一定是黑变白，洗白的钱必须还回到自己手中。恐怖融资有可能是白变黑，把合法挣来的钱流转给恐怖分子干坏事。
做金融服务，第一生死线就是，依法合规。洗钱犯罪已经有从传统支付工具向信息化支付工具转移的趋势。而现在的支付宝，未来的网商银行，每天都有数以亿计的交易在我们的支付系统里面跑，我们深感压力很大很大……
全球有反洗钱联盟，各个国家和地区都有自己的反洗钱条例或者法案，中国也在2006年颁布《反洗钱法》，规定了洗钱犯罪及其上游犯罪的七宗罪。蚂蚁金服的军团到任何一个地方开疆辟土，先得按照人家的反洗钱规矩仔细评估，否则，法国巴黎银行就会成为前车之鉴。今年6月最后一天，美国司法部给这家银行开出一张反洗钱史上最高罚单，89.7亿美元，就是因为被查出为虎作伥，成为洗黑钱的工具。据说，这笔罚款比人家法国巴黎银行辛苦一年挣的钱还多。
当然，更重要的是，反洗钱、反恐怖融资，把坏人的钱掐住，让他们没有钱去做坏事，不让坏人在我们的金融服务平台上干洗钱、网络赌博、非法集资等等违法的事，这也是蚂蚁金服，一家社会企业的责任。我们相信，只要人人都多留个心眼，不让洗钱、恐怖融资在自己眼跟前发生，这个世界就会越来越温暖，越来越安全。
开洗衣店洗钱已经是上个世纪的事儿了。曾几何时，港台地区一度甚至流行拍电影洗钱。到了移动互联网时代，能说会洗钱的人其实都是科技高手么。如今的洗钱活动发展到像一个程序，各个环节的指令那也是环环相扣的，实在不是一般的办案人员可以hold。好消息是，大部分洗钱罪犯都没在哈佛或者长江、中欧商学院念过MBA什么的，侦破并非难事。只是如何在海量的交易中找出有潜在反洗钱风险的线索呢？
蚂蚁金服大安全团队反洗钱中心有一个反洗钱业务处理平台，就是DT时代（数据时代）反洗钱的一项新尝试。这个平台首先基于大数据对海量交易进行智能排查，再对其中有疑点的case逐个分析、鉴别。从过去经验看，效果还挺不错呢。在刚刚结束、由复旦大学中国反洗钱研究中心主办的2014第三届中国反洗钱技术应用年会上，大家看着这个平台那也是醉了。会议间隙，有监管部门的领导主动要求开小灶继续了解蚂蚁金服在大数据及技术应用方面的创新，得知这个平台可能应用到银行或其他机构的数据体系之后，说蚂蚁金服对反洗钱和反恐融资的分析研究做了一件大实事。
当大家都在发愁用户提供虚假信息、隐藏身份关系的问题时，蚂蚁金服已经在使用大数据破开掩饰，综合用户资金、非资金关联关系、电子商务等动态信息分析用户真实身份，透过重重迷雾洞悉团伙作案。举一个简单的例子，用户注册账户时主动“交代”居住地在贵州某山城，但是用户在电子商务平台上的收货地址都指向上海某住宅楼，而且IP地址、手机号码无不透露出用户在上海的事实。更有证据显示经常与其在同一台设备上登录的异性用户的地址也是该住宅楼，两人之间的“亲密”关系“昭然若揭”。例子虽然简单，却尽显大数据在反洗钱领域的奇妙应用。
再举一个例子。某经营茶叶的商户，商品种类极少，商品介绍很简单，价格却比同类产品高出数倍，店铺营业额也很高，在线客服不接受业务咨询，信用评价中有类似“给力”“你懂的”“天龙”等与商品不符的用词；
产地为福建的商品均由湖北发出；
此商户的买家每隔一周或一个月就重复购买同一商品，且成交金额相对固定。综合以上线索，蚂蚁金服反洗钱团队推定该商户正在通过网络秘密出售违禁精神药品。蚂蚁金服还联合淘宝进行专项清查，发现个别不法分子通过外部网络论坛、即时通讯软件发布信息，在网络交易平台出售盐酸曲马多、迷魂药等违禁精神药品。蚂蚁金服反洗钱团队据此向监管机构上报了一批涉嫌通过网络贩毒的案例，受到监管机构的书面表扬。
其实，除了积极配合国内监管部门的各项工作，认认真真进行每一笔交易的反洗钱分析、调查与review，大安全反洗钱团队也在积极深入了解各国国家与地区不同的反洗钱政策。蚂蚁军团进军全球，我们已经时刻准备着啦！
蚂蚁金融服务集团是炙手可热的互联网新金融代表。但在近日于复旦大学召开的2014中国反洗钱技术应用年会上，蚂蚁金服的代表不是说成绩，而是大谈“困惑”。
大数据隐藏侦查线索
以蚂蚁金服为代表，带着“互联网基因”诞生的新一代金融企业，最大的特点就是互联网特征，支付、融资，各种金融行为，都会“网上留痕”，这让这类平台掌握了巨大的数据。然而，蚂蚁金服集团大安全总监徐蔚提出，目前他们遇到的困惑在于，虽然手握“大数据”，但缺乏可以对照的恐怖融资或洗钱案例。怎样从大数据中鉴别出疑似违法行为，成为他们面临的新课题。
事实上，互联网新金融在运营中实时获得、原生态保存的大数据，是一个巨大的宝藏。眼下，各路神仙都在绞尽脑汁探索从这个宝藏中开掘商机。而对于艰巨的金融反恐、反洗钱工作来说，这个宝藏也很有开发价值。蚂蚁金服设想，如果能够与公安和银行等机构联手，通过资料比照，或许可以从数据中鉴别出藏匿于网络空间里的那些金融罪案。
互联网金融还可成为反洗钱抓手？这完全可能。有专家指出，蚂蚁金服能掌握的不仅是简单的金额数据，还包括消费行为等多维度信息。这些信息可根据客户属性、交易对手、资金进出等方面构成监控体系。客户身份识别就像画像一样，各方面的信息积累越多，就越描越细：把客户的购物清单和金融轨迹保存后，根据其以往轨迹可以分析其行为特征。
蚂蚁与大象携手防洗钱
借助现代科学技术，特别是大数据、云计算的应用，使预防、打击洗钱和恐怖组织犯罪的工作更精准。专家指出，相比于互联网新金融，大型银行金融机构好比大象，如果“蚂蚁”联手大象分享信息，共同构建甄别系统，加上互联网技术的运用，就能加大防止恐怖融资和网上洗钱力度。在传统金融机构中，像中国工商银行近年来在打击恐怖融资、洗钱行为中取得的成绩就广受好评。该行建立了监控名单报警信息甄别机制。工行总行内控合规部高级经理舒本胜介绍，工行运用大数据分析和人工智能方法，设计出了自定义涉恐融资交易监测指标模型。
汤森路透的专家指出，恐怖融资与洗钱最大的区别在于，洗钱多为巨款，而现在有人用一笔笔小额资金帮助恐怖分子融资。这样的情况下，银行等机构更难筛查出可疑份子。蚂蚁金服的个人客户单笔消费多为500元以下小额消费，与银行相比，这里的数据库中筛查可疑犯罪的有效信息也许更多。在未来，运用键盘识别、笔迹识别、人脸识别等，不仅可以增加客户使用蚂蚁金服的安全性，同时也能保存更加准确的客户信息。
第2篇: 大数据在反洗钱工作中的应用和策略分析
基于大数据环境下的反洗钱工作探讨
作者：黄静云
作者机构：中国人民银行十堰市中心支行,湖北十堰 442000
来源：武汉金融
ISSN：1009-3540
年：2015
卷：000
期：012
页码：66-67
页数：2
中图分类：F832.3
正文语种：chi
关键词：大数据;反洗钱;工作探讨
摘要：随着人民币国际化、利率逐步市场化、日新月异的互联网金融和客户对金融服务要求的日益提高,金融机构处于前所未有的“危”与“机”并存的新常态.金融业作为产生大数据的典型行业,应以数据为先、风险为本,使金融安全在管控之中,为金融创新提供可靠支撑.本文围绕信息安全、风险管控、数据共享、人才培养等方面进行研究,探索基于大数据环境下反洗钱工作的有效途径.
第3篇: 大数据在反洗钱工作中的应用和策略分析
国际贸易和跨境投资领域反洗钱工作的
大数据应用浅析
摘要：当前，经济全球化背景下国际贸易发展迅速，跨境投资日新月异，与日益增长的经济体量相应的是在这两个领域的洗钱规模随之增长，根据央行网站此前刊发的报告显示，目前我国流行的六种洗钱方式中，国际贸易和跨境投资身处其列。国际贸易和跨境投资作为常见的洗钱领域，既具有涉及币种广、洗钱识别难度较大等特征，也具有与银行相关度高、数据信息量大等特点。正是由于这些特征，以及银行与大数据的天然关联性，加上笔者在外汇领域的从业经验，使得笔者思考探索大数据的精准应用。本文结合实际案例加以分析大数据在国际贸易和跨境投资领域反洗钱工作的应用实践，并在此基础上着重从银行层面、监管层面提出对策建议。
一、国际贸易和跨境投资洗钱的路径与特征
（一）国际贸易洗钱概念及路径
国际贸易洗钱是指利用国际贸易活动来掩饰犯罪收益和转移价值以使其非法来源合法化的过程。
路径分析：通过贸易洗钱的方式通常有少报出口、多报进口；
进口预付货款、出口延期收汇等；
以少报出口、多报进口的方式为例，具体操作方法是进口时报高进口设备或原材料的价格，然后从国外供货商手中索取回扣、分赃款，并将非法所得留存境外；
出口时则大幅压低商品价格，或采用发票金额远低于实际交易额的花招，将货款差额由国外进口商存入出口商在境外的账户。
（二）跨境投资洗钱概念及路径
跨境投资指资本跨国流动进行的投资活动,而以跨境投资为掩护清洗“黑钱”,即称之为跨境投资洗钱。
路径分析：主要通过资金转移,通常依托实体经济，设立外商投资企业，以企业正常海外投资的形式转往国外。资金性质的改变发生在境外，在境外被非法占有或挪作他用。
（3）共同特征
1.涉及结算币种广泛。国际贸易和跨境投资既有外币结算，包括美元、欧元、日元、港币、英镑等等，也有人民币结算。需要指出的是，近年来中国央行大力推广跨境人民币结算，且随着人民币跨境支付系统的建成运行，通过人民币结算的方式在国际贸易和跨境投资中的比重逐年增加。
2.洗钱识别难度较大。一是不能有效核对境外客户身份的真实性。银行客户遍布各国，不同客户所提供的有效身份证件不但种类不同，语言也不尽相同，这给客户身份的核对带来了困难。公司客户需要向银行提供营业执照等一系列文件，同个人客户类似，这些证明文件来自不同国家，采用不同语言，即使他们提供中文翻译，银行对文件的核对流程会变得复杂，对有些虚假文件的判断能力有限。二是不能有效核对交易的真实性。虽然监管政策规定，商业银行在办理贸易结算和跨境投资时，需要对客户所提供的交易单证进行核实以保证交易真实和合理，但在现实操作中却需要应对诸多困难。三是不能有效监测可疑资金的交易。银行需要将客户的交易信息与其身份、财务状况等各方面信息相结合进行分析，从而确定交易是否存在可疑的地方。但是，境内银行对境外客户所提供的部分证明文件无法进行全面核对，也就无法判断客户的交易规模与其身份是否相符。
3.与银行关联性极高。无论是国际贸易还是跨境投资，都离不开银行的中介作用，尤其是与银行的产品紧密相连，契合度最高的银行产品包括信用证、托收代收、TT汇款以及跨境人民币业务等。如此,洗钱分子也必然绕不开银行独立从事洗钱活动。
4.数据信息量大。根据监管部门的要求及银行内控制度的需要，银行在为客户办理相关业务时，需要客户提供材料佐证，录入相关数据信息，并对材料数据进行存储。尤其是涉及国际业务时，作为商业银行敏感专业，银行需要客户提供的数据信息量更多更全面，信息技术的应用也使得大规模信息存储成为现实。
2、大数据技术的适用性
基于上述分析，笔者认为当前大数据在银行国际贸易和跨境投资领域反洗钱工作中有较强的适用性。主要由于以下几点：
（1）大数据技术本身的适用性。大数据，或称巨量资料，是一个体量和数据类别都特别大的数据集，像这样的数据集已经无法用传统数据库工具对其内容进行抓取、管理和处理，而是通过特定模型整理出能够帮助企业经营决策更积极目的的资讯。目前，大数据实践已经深入到商业、政治、经济、金融等领域。大数据技术实现手段主要包含以下方法：
表1：大数据技术实现手段概述
技术手段
简要概述
概念描述
包括特征性描述和区别性描述、通过对洗钱事件关联数据的汇总、分析和比较，对洗钱事件的内涵进行描述，并概括洗钱事件的有关特征。
关联模式
旨在从大量的数据当中发现洗钱特征之间或者洗钱数据之间的相互依赖关系。
分类
从洗钱数据集中提取某个洗钱类别的函数或模型，并把洗钱数据归结到某个已知的洗钱类别中。
聚类分析
使得属于同一类别的个体之间的差别尽可能的小，而不同类别上的个体见的差别尽可能的大。
预测
是指由历史的和当前的洗钱数据产生的并能推测未来洗钱趋势的知识。
时间序列
具有一个或多个时间属性的预测应用，它是数据存在的特殊形式，序列的过去值会影响到将来值，这种影响的大小以及影响的方式可由时间序列中的趋势周期及非平稳等行为来刻画。
偏差检测
对洗钱数据集中的偏差数据进行检测与分析。
通过技术实现手段可以观察得知，大数据技术本身在商业银行反洗钱工作中具备一定的适应基础。
（2）国际贸易和跨境投资领域适用性。正常情况下，商业银行在办理与国际贸易和跨境投资相关业务时，不同于一般的境内人民币业务，不仅要受政府、央行、银监局等部门的监督，还要受外汇管理局的指引和管理，甚至还要受联合国、美国政府、欧盟等境外政府和机构的影响。也正因为如此，国际贸易和跨境投资领域反洗钱工作面临的复杂程度更深，需要考虑的范围更广，应用新技术、新方法的诉求更加强烈，同样可供参考和借鉴的数据可能也更加多样化。在商业银行国际贸易和跨境投资领域反洗钱中，大数据可以将可疑交易的监测识别范围从二维空间拓展至多维空间，通过对比每笔交易，统筹考虑相关人物、事件、内容、地点（境内外）、时间、原因等要素，对要素数据进行分析处理，理解相关交易行为的特点，进而协助银行更有效识别可疑交易，帮助银行完善反洗钱风险管理体系。
（3）银行业应用大数据的适用性。银行业应用大数据具备着先天诸多优势。主要体现在：一是银行业已初步具备运用大数据的基础。银行业作为与信息技术深度结合的行业，互联网思维和决策数据化已开始嵌入经营管理的全流程。目前，银行在客户分析、风险识别方面对大数据运用已初步积累了一定的经验，为未来过渡到全面大数据运用奠定了良好基础。二是银行业有处理数据的经验和人才。数据分析和计量模型技术在传统数据领域已得到较充分运用，同时也培养出大批精通计量分析技术的人才。尤其是在外汇领域，商业银行的从业人员素质一般较高，通常情况下，对员工学历尤其是学习能力、业务素质、外语水平等都有一定的要求。三是银行已初步尝试应用大数据。我国银行业大规模运用大数据技术尚不成熟，但多家银行已从关键点、具体业务入手应用大数据挖掘技术，解决效率提升中的难题。银行在应用大数据方面的软硬件优势如下表2所列：
表2：
银行软硬件
三、大数据技术应用实践初步探讨
笔者结合实际工作中遇到的案例，对大数据技术在国际贸易和跨境投资领域反洗钱的初步应用作简单探讨，受篇幅所限，选取两例。
（一）相关案例
案例一：某日，某银行网点收到一笔阿联酋的境外汇款，收款金额：USD22950.00，收款人户名：CHAHUA SALESCORP。根据该行总行的风险提示：外籍客户姓名字段含有公司名称，如LIMITED、TRADE、VENTURE、CORPORATION、COMPANY等，不像个人姓名的帐户均需重点关注。网点经办人员根据SALESCORP（销售公司)一词，初步判定收款人户名疑似对公户，随即在银行电子系统中查询此客户详细信息，发现该客户是非洲索马里籍个人客户，拨打其开户预留电话，一直无人接听。经办人员再次核实报文信息，显示付款人为迪拜德伊勒区某贸易有限责任公司，付款详情为进口玩具。通过详细查询分析，此笔汇款有可疑特征，进一步查询得知收款人户名在人行、总行洗钱风险可疑客户名单内，该网点第一时间便向上级行进行汇报，并于当日即向境外汇款行发送查询，待收到汇款行确认此笔交易异常、要求退汇的查复后，经办网点随即按对方申请予以退回，同时网点将此笔业务录入反洗钱风险监控系统备查并向监管部门报告。
案例二：某日，一外贸企业前往某银行网点办理境外美元收汇业务。该行发现该企业收到的这笔境外美元汇入款来自三类涉敏国家1的A国，属涉敏业务2，对企业提交的合同、发票、报关
单及交易中出现的交易对手、交易银行、交易地址、交易目的等要素进行了审核，初步判断该笔业务贸易背景真实，不存在洗钱、恐怖融资等风险。于是按照三类涉敏国家的相关标准展开调查，但在入账前，该行对资料进行了再次检查，发现合同和报关单上的到货港并非A国，而是B国，而B国为二类涉敏国家，在认真询问企业后得知，该笔汇款的资金流和货物流并不一致，货物是
从国内运到B国，而资金是从A国汇到国内，而A、B两国恰好
1.敏感国家和地区是指银行参考联合国、金融行动特别工作组（Financial Action Task Force，FATF）等有关国际组织及国家发布的有关决议和建议等所确定的国家和地区。根据风险类别分为一类、二类和三类。其中一类风险程度最高。
2.涉敏业务是指各项业务办理过程中，交易的直接或间接关联方涉及全球特别控制名单或敏感国家和地区的业务。其中全球特别控制名单是指联合国、中国政府、美国财政部海外资产控制办公室（OFAC）及各境外机构驻在国（地区）政府发布的需要采取特别控制措施的名单及银行自行认定的、具有较高洗钱或恐怖融资风险的自定义特别控制名单。
分别为三类涉敏国家和二类涉敏国家，按照该银行内控制度相关规定，当业务涉及两个敏感国家时，应该按照等级更高的那个国家的标准进行尽职调查。于是该行又按照二类涉敏国家的标准进行了增强型尽职调查，最终经分行国际业务部及内控合规部审批同意后完成了钱款入账。
（2）案例分析。以上两个案例，是某商业银行在办理外汇业务过程中实际遇到的情况，处理结果不同，但均反映了商业银行利用大数据、利用系统应用于反洗钱工作的具体表现，我们可以得出如下分析：
1.大数据技术得到初步运用。案例一中该行总行充分利用特征性描述，利用大数据的技术分析方法，对个人姓名账户中含有公司名称的数据进行分析、比较和描述，认为具有风险特征，将其归于风险类别并对经办支行进行提示。案例二中该银行按照风险为本的原则对不同国家进行风险分类，以进行不同的尽职调查，案例中涉及二类敏感国家，按银行内控制度规定，需进行增强型尽职调查，从多维度对数据的全面性、流动性和不规则性进行分析，对调查信息的内容作更深入的了解。基本尽职调查和增强型尽职调查信息内容如下表3所示：
表3：基本尽职调查和增强型尽职调查调查信息区别
调查类型
调查信息内容
基本尽职调查
交易对手的名称、国别、地址信息、交易的合同、商业发票、报关单、货物描述、对方银行及/或中间行信息、保险公司、运输公司、运输工具及港口信息等。
增强型尽职调查
基本尽职调查全部内容、交易的实际目的、货物用途、历史交易情况、交易双方的委托代理人、实际控制人、实际受益人和货物原产地等。
2.大数据概念得到理解。大数据旨在提高和改进人们从海量和复杂数据中获取知识的能力的一项研究计划。“大数据”的内涵并不局限于“数据大”，而是表现在数据的全面性、流动性和不规则性。对于商业银行反洗钱分析工作而言，全面性表现在数据不仅仅包含账户识别和数据存储，也包含金额大小、资金去向，也包含资金流动方式、业务处理过程，还包括境内境外等等；
流动性表现在数据是不断变化的，不是存量数据，而是流量数据；
不规则性表现在数据不仅包含“数字”形式的数据，还包含“文字”形式的非结构化信息，如敏感词语、客户等等。目前在某银行反洗钱领域，根据监管要求和经营风险管理需要，设置相关系统，该系统采用较为智能的相似度计算、模糊匹配等方法来有效规避黑名单检测风险，支持国际通用禁止令黑名单、政治敏感人物（PEPs）以及各国政府监管机关公布的本地黑名单，将道琼斯数据库、自定义名单、安理会1267号名单等信息导入系统，根据名单匹配规律进行精准匹配和模糊匹配，显示命中客户、名单、字符信息，根据不同情况采取不同的措施，一般情况下，黑名单检查通过进行正常业务处理，包括使用基本尽职调查和增强型尽职调查等；
检测不通过则在授权人员审核后直接拒绝交易。简易处理流程如下图所示：
3.大数据功能更加明确。（1）分析功能。运用信息科技手段提高异常交易监测水平，分析处理数据，识别风险特征，总行层面及时根据交易特征等设置识别参数和标准，进行系统维护，对数据库及时更新，分行及以下层面熟练运用系统运用大数据技术手段进行分析，促使数据甄别分析智能化。此外，银行推行反洗钱数据集中处理，也利于及时监测和甄别洗钱线索，提高数据监测分析的效率。（2）共享功能。两个案例中，基层网点充分利用总行系统数据共享功能，在业务办理结束之后，及时将信息数据录入系统。同时，在业务办理进行风险甄别时，除利用银行内部系统数据外，也充分利用船讯网、船舶数据库、百度、维基百科等搜索类网站。
四、对策建议
经济贸易全球化和大数据时代背景下，商业银行在反洗钱方面尤其是国际贸易和跨境投资领域已能初步运用系统、运用数据，但大数据技术成熟全方位的应用于反洗钱领域仍有较长的路要走。本文着重从银行层面、监管层面提出对策建议。
（一）银行层面
1.成熟运用大数据技术。大数据技术主要是从各种各样类型的巨量数据中，快速获得有价值信息的技术，包括数据采集、数据存取、数据处理、统计分析、数据挖掘、模型预测、结果呈现等。目前，银行在反洗钱方面对大数据深度分析不够细致，大量的数据信息仍是“睡眠数据”，无法发挥数据的价值；
同时，客户细分仍不够精准，不能在实务操作中运用科学模型对客户交易行为进行分析和预测。因此，银行需要更加熟练的运用大数据技术，尤其是在传统的数据存取和统计分析基础上，深度挖掘数据并做模型预测。银行应根据了解客户、风险为本的原则逐步建立针对不同国际贸易和跨境投资类型/模式的评估机制，以更全面的了解客户，对客户行为进行有效的分析，并力争在模型预测中取得突破。
2.强化反洗钱领域拓展。一是将大数据技术应用拓展至其他业务领域。例如，向信用卡领域、账户开户领域等拓展。二是进一步强化与境内外其他机构的合作。范围包括但不限于监管部门、金融同业、国际组织、互联网公司以及与公安、海关、税务、工商等政府职能机构，重点加强数据领域的深度共享，充分整合“资金流”、“信息流”两方面资源，提升反洗钱的效果。
3.专业人才培育。在银行内部应加快组建视野开阔、理念先进、业务精通、技能精湛的分析师队伍，打造信息人才优势。注重人才的梯队培养，形成从总行到分行到支行的梯队反洗钱人才培育机制；
注重复合型人才的培养，注重培育具备计算机、数字统计、外语水平等方面专长的人才；
注重专职人才的培养，鉴于银行内部很多反洗钱岗位仍是兼职的情况，建议培养一批具有专职反洗钱能力的人才；
注重反洗钱领导的培养，注重培育反洗钱意识优、能力强、素质高的领导人才。同时还需要持续开展廉政教育，贯彻反腐倡廉各项举措，保持反洗钱队伍的清廉、务实、创新和高效。
（二）监管层面
1.加强信息数据的深度共享。反洗钱部门可与外汇管理等部门建立深度的信息共享机制，在可疑国际贸易和跨境投资数据信息和调查取证信息方面定期不定期开展深度交流，通过联席会议制度共同对国际贸易和跨境投资资金流动中的可疑资金进行甄别分析，筛查并预防洗钱资金流出和流入。
2.加强识别利用国际贸易和跨境投资进行非法活动的措施。监管机构要借助关联分析、基于案例的学习、和“危险信号指标”等方法，加强对国际贸易洗钱和跨境投资可疑行为模式的识别，预测国际贸易和跨境投资洗钱的发展趋势。具体地说，要了解货物正常的价格范围和习惯的包装及重量规定，加大进出口报关单审核和现场查验力度，同时提高银行、海关、税务、检务人员对本行业各种洗钱伎俩的洞察力。
3.加强反洗钱国际合作。进一步扩大双边情报交换与合作范围，与更多国家建立双边情报交换机制，同时进一步深入推进反洗钱监管的双边合作，完善加强双边监管的法律及制度。各国需要共同努力来识别和打击国际贸易和跨境投资洗钱活动。此外，要建立清晰而有效的途径，促使信息迅速地、有建设性地进行交换。在实际操作中，可能需要通过更广泛地签订谅解备忘录和双边司法协助条约，促进特定信息交易的共享。这也意味着各国海关之间更加需要签订双边互助协议，促进进出口数据的交换，识别潜在的国际贸易和跨境投资洗钱风险。
参考文献:
［1］中国人民银行上海总部童文俊.《论国际贸易反洗钱》国际商务财会2009年第4期。［2］国家外汇管理局湖南省分局王珥.《加强资本项下外汇反洗钱工作的思考》。［3］张建国.《大数据时代银行业应对策略》中国金融2014第15期。作者姓名：汪冬丙
作者单位：铜陵工行国际业务部
第4篇: 大数据在反洗钱工作中的应用和策略分析
大数据分析在商业银行反洗钱内部审计中的应用作者：刘永生 牟巍 赵志刚 李伟馨 韩兵来源：《中国内部审计》2019年第09期
[摘要]本文通过实际案例对大数据分析在商业银行反洗钱内部审计中的运用进行了分析，并就商业银行在反洗钱内部审计中的困境展开探索。
[关键词]商业银行; ; 大数据; ; 内部审计; ; 反洗钱
近年来，国内外多家金融机构受到监管部门的反洗钱指控，国有大型银行的海外分行也多次受到当地监管部门的反洗钱调查，作为第三道防线的内部审计在反洗钱工作中发挥着重要作用。随着科技的发展，洗钱犯罪行为呈现出新特点，商业银行内部审计也需要引入新手段，充分查找漏洞、揭示风险。
一、洗钱犯罪新特点
（一）洗钱手段专业化
现代科技的发展和资金流通的电子化，为洗钱犯罪活动专业化、隐蔽化提供了条件。随着反洗钱监管力度的不断加强，洗钱犯罪分子为规避监管，通过运用高科技手段、拉拢专业人士进行操作，导致洗钱行为运作流程更加复杂、行为更加隐蔽。
（二）洗钱主体组织化
一是洗钱活动产生的高额收益，刺激专业洗钱团队的产生，通过财务顾问等形式为洗钱犯罪人员提供洗钱服务，以换取佣金酬劳;二是洗钱犯罪集团采取贿赂政府官员或拉拢金融监管人员、金融从业人员的方式寻找“保护伞”，不断扩张发展成具有黑社会性质的有组织犯罪。
（三）洗钱资金来源多元化
洗钱资金的来源渠道较为广泛，包括走私、贪污腐败、偷税漏税、网络诈骗等，这些犯罪活动扰乱社会秩序和人民的正常生活，容易引发社会动荡。境外还出现了以拍摄电影等手段洗钱的行为。
二、传统模式下商业银行反洗钱内部审计的局限性
（一）抽样覆盖面有限
传统的商业银行反洗钱审计模式下，由于人力、物力及技术手段的限制，审计人员往往通过审计抽样开展工作，这种由局部推测整体的做法无法准确全面地获知被审计单位情况，业务覆盖面有限，也存在一定的审计风险。
第5篇: 大数据在反洗钱工作中的应用和策略分析
数据挖掘技术在反洗钱工作中的应用现状及深化应用建议
作者：马晓丽
作者机构：中国人民银行乌鲁木齐中心支行,乌鲁木齐830002
来源：经济研究导刊
ISSN：1673-291X
年：2012
卷：000
期：012
页码：91-92
页数：2
中图分类：D92
正文语种：chi
关键词：反洗钱;数据挖掘;可疑交易
摘要：在分析当前反洗钱资金监测中大额和可疑交易数据分析工作面临数据量大与技术滞后矛盾的基础上,通过总结概括数据挖掘技术在国内外反洗钱工作的应用现状,针对可疑交易分析中深化数据挖掘技术应用层面提出参考性建议.
第6篇: 大数据在反洗钱工作中的应用和策略分析
国际贸易和跨境投资领域反洗钱工作的大数据应用浅析
摘要：当前，经济全球化背景下国际贸易发展迅速，跨境投资日新月异，与日益增长的经济体量相应的是在这两个领域的洗钱规模随之增长，根据央行网站此前刊发的报告显示，目前我国流行的六种洗钱方式中，国际贸易和跨境投资身处其列。国际贸易和跨境投资作为常见的洗钱领域，既具有涉及币种广、洗钱识别难度较大等特征，也具有与银行相关度高、数据信息量大等特点。正是由于这些特征，以及银行与大数据的天然关联性，加上笔者在外汇领域的从业经验，使得笔者思考探索大数据的精准应用。本文结合实际案例加以分析大数据在国际贸易和跨境投资领域反洗钱工作的应用实践，并在此基础上着重从银行层面、监管层面提出对策建议。
一、国际贸易和跨境投资洗钱的路径与特征 （一）国际贸易洗钱概念及路径
国际贸易洗钱是指利用国际贸易活动来掩饰犯罪收益和转移价值以使其非法来源合法化的过程。
路径分析：通过贸易洗钱的方式通常有少报出口、多报进口；
进口预付货款、出口延期收汇等；
以少报出口、多报进口的方式为例，具体操作方法是进口时报高进口设备或原材料的价格，然后从国外供货商手中索取回扣、分赃款，并将非法所得留存境外；
出口时则大幅压低商品价格，或采用发票金额远低于实际交易额的花招，将货款差额由国外进口商存入出口商在境外的账户。
（二）跨境投资洗钱概念及路径
跨境投资指资本跨国流动进行的投资活动,而以跨境投资为掩护清洗“黑钱”,即称之为跨境投资洗钱。
路径分析：主要通过资金转移,通常依托实体经济，设立外商投资企业，以企业正常海外投资的形式转往国外。资金性质的改变发生在境外，在境外被非法占有或挪作他用。
（三）共同特征
1.涉及结算币种广泛。国际贸易和跨境投资既有外币结算，包括美元、欧元、日元、港币、英镑等等，也有人民币结算。需要指出的是，近年来中国央行大力推广跨境人民币结算，且随着人民币跨境支付系统的建成运行，通过人民币结算的方式在国际贸易和跨境投资中的比重逐年增加。
2.洗钱识别难度较大。一是不能有效核对境外客户身份的真实性。银行客户遍布各国，不同客户所提供的有效身份证件不但种类不同，语言也不尽相同，这给客户身份的核对带来了困难。公司客户需要向银行提供营业执照等一系列文件，同个人客户类似，这些证明文件来自不同国家，采用不同语言，即使他们提供中文翻译，银行对文件的核对流程会变得复杂，对有些虚假文件的判断能力有限。二是不能有效核对交易的真实性。虽然监管政策规定，商业银行在办理贸易结算和跨境投资时，需要对客户所提供的交易单证进行核实以保证交易真实和合理，但在现实操作中却需要应对诸多困难。三是不能有效监测可疑资金的交易。银行需要将客户的交易信息与其身份、财务状况等各方面信息相结
合进行分析，从而确定交易是否存在可疑的地方。但是，境内银行对境外客户所提供的部分证明文件无法进行全面核对，也就无法判断客户的交易规模与其身份是否相符。
3.与银行关联性极高。无论是国际贸易还是跨境投资，都离不开银行的中介作用，尤其是与银行的产品紧密相连，契合度最高的银行产品包括信用证、托收代收、TT汇款以及跨境人民币业务等。如此,洗钱分子也必然绕不开银行独立从事洗钱活动。
4.数据信息量大。根据监管部门的要求及银行内控制度的需要，银行在为客户办理相关业务时，需要客户提供材料佐证，录入相关数据信息，并对材料数据进行存储。尤其是涉及国际业务时，作为商业银行敏感专业，银行需要客户提供的数据信息量更多更全面，信息技术的应用也使得大规模信息存储成为现实。
二、大数据技术的适用性
基于上述分析，笔者认为当前大数据在银行国际贸易和跨境投资领域反洗钱工作中有较强的适用性。主要由于以下几点：
（一）大数据技术本身的适用性。大数据，或称巨量资料，是一个体量和数据类别都特别大的数据集，像这样的数据集已经无法用传统数据库工具对其内容进行抓取、管理和处理，而是通过特定模型整理出能够帮助企业经营决策更积极目的的资讯。目前，大数据实践已经深入到商业、政治、经济、金融等领域。大数据技术实现手段主要包含以下方法：
表1：大数据技术实现手段概述
技术手段 概念描述
简要概述
包括特征性描述和区别性描述、通过对洗钱事件关联数据的汇总、分析和比较，对洗钱事件的内涵进行描述，并概括洗钱事件的有关特征。
关联模式 旨在从大量的数据当中发现洗钱特征之间或者洗钱数据之间的相互依赖关系。
分类 从洗钱数据集中提取某个洗钱类别的函数或模型，并把洗钱数据归结到某个已知的洗钱类别中。
聚类分析 使得属于同一类别的个体之间的差别尽可能的小，而不同类别上的个体见的差别尽可能的大。
预测 是指由历史的和当前的洗钱数据产生的并能推测未来洗钱趋势的知识。
时间序列 具有一个或多个时间属性的预测应用，它是数据存在的特殊形式，序列的过去值会影响到将来值，这种影响的大小以及影响的方式可由时间序列中的趋势周期及非平稳等行为来刻画。
偏差检测 对洗钱数据集中的偏差数据进行检测与分析。
通过技术实现手段可以观察得知，大数据技术本身在商业银行反洗钱工作中具备一定的适应基础。
（二）国际贸易和跨境投资领域适用性。正常情况下，商业银行在办理与国际贸易和跨境投资相关业务时，不同于一般的境内人民币业务，不仅要受政府、央行、银监局等部门的监督，还
要受外汇管理局的指引和管理，甚至还要受联合国、美国政府、欧盟等境外政府和机构的影响。也正因为如此，国际贸易和跨境投资领域反洗钱工作面临的复杂程度更深，需要考虑的范围更广，应用新技术、新方法的诉求更加强烈，同样可供参考和借鉴的数据可能也更加多样化。在商业银行国际贸易和跨境投资领域反洗钱中，大数据可以将可疑交易的监测识别范围从二维空间拓展至多维空间，通过对比每笔交易，统筹考虑相关人物、事件、内容、地点（境内外）、时间、原因等要素，对要素数据进行分析处理，理解相关交易行为的特点，进而协助银行更有效识别可疑交易，帮助银行完善反洗钱风险管理体系。
（三）银行业应用大数据的适用性。银行业应用大数据具备着先天诸多优势。主要体现在：一是银行业已初步具备运用大数据的基础。银行业作为与信息技术深度结合的行业，互联网思维和决策数据化已开始嵌入经营管理的全流程。目前，银行在客户分析、风险识别方面对大数据运用已初步积累了一定的经验，为未来过渡到全面大数据运用奠定了良好基础。二是银行业有处理数据的经验和人才。数据分析和计量模型技术在传统数据领域已得到较充分运用，同时也培养出大批精通计量分析技术的人才。尤其是在外汇领域，商业银行的从业人员素质一般较高，通常情况下，对员工学历尤其是学习能力、业务素质、外语水平等都有一定的要求。三是银行已初步尝试应用大数据。我国银行业大规模运用大数据技术尚不成熟，但多家银行已从关键点、具体业务
入手应用大数据挖掘技术，解决效率提升中的难题。银行在应用大数据方面的软硬件优势如下表2所列：
表2：
银行软硬件
计算机
经验
数据量
人才
三、大数据技术应用实践初步探讨
笔者结合实际工作中遇到的案例，对大数据技术在国际贸易和跨境投资领域反洗钱的初步应用作简单探讨，受篇幅所限，选取两例。
（一）相关案例
案例一：某日，某银行网点收到一笔阿联酋的境外汇款，收款金额：USD22950.00，收款人户名：CHAHUA SALESCORP。根据该行总行的风险提示：外籍客户姓名字段含有公司名称，如LIMITED、TRADE、VENTURE、CORPORATION、COMPANY等，不像个人姓名的帐户均需重点关注。网点经办人员根据SALESCORP（销售公司一词，初步判定收款人户名疑似对公户，随即在银行电子系统中查询此客户详细信息，发现该客户是非洲索马里籍个人客户，拨打其开户预留电话，一直无人接听。经办人员再次核实报文信息，显示付款人为迪拜德伊勒区某贸易有限责任公司，付
款详情为进口玩具。通过详细查询分析，此笔汇款有可疑特征，进一步查询得知收款人户名在人行、总行洗钱风险可疑客户名单内，该网点第一时间便向上级行进行汇报，并于当日即向境外汇款行发送查询，待收到汇款行确认此笔交易异常、要求退汇的查复后，经办网点随即按对方申请予以退回，同时网点将此笔业务录入反洗钱风险监控系统备查并向监管部门报告。
案例二：某日，一外贸企业前往某银行网点办理境外美元收汇业务。该行发现该企业收到的这笔境外美元汇入款来自三类涉敏国家的A国，属涉敏业务，对企业提交的合同、发票、报关 单及交易中出现的交易对手、交易银行、交易地址、交易目的等要素进行了审核，初步判断该笔业务贸易背景真实，不存在洗钱、恐怖融资等风险。于是按照三类涉敏国家的相关标准展开调查，但在入账前，该行对资料进行了再次检查，发现合同和报关单上的到货港并非A国，而是B国，而B国为二类涉敏国家，在认真询问企业后得知，该笔汇款的资金流和货物流并不一致，货物是 从国内运到B国，而资金是从A国汇到国内，而A、B两国恰好
1.敏感国家和地区是指银行参考联合国、金融行动特别工作组（Financial Action Task Force，FATF）等有关国际组织及国家发布的有关决议和建议等所确定的国家和地区。根据风险类别分为一类、二类和三类。其中一类风险程度最高。
2.涉敏业务是指各项业务办理过程中，交易的直接或间接关联方涉及全球特别控制名单或敏感国家和地区的业务。其中全球特别控制名单是指联合国、中国政府、美国财政部海外资产控制办公室（OFAC）及各境外机构驻在国（地区）政府发布的需要采取特别控制措施的名单及银行自行认定的、具有较高洗钱或恐怖融资风险的自定义特别控制名单。
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分别为三类涉敏国家和二类涉敏国家，按照该银行内控制度相关规定，当业务涉及两个敏感国家时，应该按照等级更高的那个国家的标准进行尽职调查。于是该行又按照二类涉敏国家的标准进行了增强型尽职调查，最终经分行国际业务部及内控合规部审批同意后完成了钱款入账。
（二）案例分析。以上两个案例，是某商业银行在办理外汇业务过程中实际遇到的情况，处理结果不同，但均反映了商业银行利用大数据、利用系统应用于反洗钱工作的具体表现，我们可以得出如下分析：
1.大数据技术得到初步运用。案例一中该行总行充分利用特征性描述，利用大数据的技术分析方法，对个人姓名账户中含有公司名称的数据进行分析、比较和描述，认为具有风险特征，将其归于风险类别并对经办支行进行提示。案例二中该银行按照风险为本的原则对不同国家进行风险分类，以进行不同的尽职调查，案例中涉及二类敏感国家，按银行内控制度规定，需进行增强型尽职调查，从多维度对数据的全面性、流动性和不规则性进行分析，对调查信息的内容作更深入的了解。基本尽职调查和增强型尽职调查信息内容如下表3所示：
表3：基本尽职调查和增强型尽职调查调查信息区别 调查类型 基本尽职调查
调查信息内容
交易对手的名称、国别、地址信息、交易的合同、商业发票、报关单、货物描述、对方
银行及/或中间行信息、保险公司、运输公司、运输工具及港口信息等。
增强型尽职调查
基本尽职调查全部内容、交易的实际目的、货物用途、历史交易情况、交易双方的委托代理人、实际控制人、实际受益人和货物原产地等。
2.大数据概念得到理解。大数据旨在提高和改进人们从海量和复杂数据中获取知识的能力的一项研究计划。“大数据”的内涵并不局限于“数据大”，而是表现在数据的全面性、流动性和不规则性。对于商业银行反洗钱分析工作而言，全面性表现在数据不仅仅包含账户识别和数据存储，也包含金额大小、资金去向，也包含资金流动方式、业务处理过程，还包括境内境外等等；
流动性表现在数据是不断变化的，不是存量数据，而是流量数据；
不规则性表现在数据不仅包含“数字”形式的数据，还包含“文字”形式的非结构化信息，如敏感词语、客户等等。目前在某银行反洗钱领域，根据监管要求和经营风险管理需要，设置相关系统，该系统采用较为智能的相似度计算、模糊匹配等方法来有效规避黑名单检测风险，支持国际通用禁止令黑名单、政治敏感人物（PEPs）以及各国政府监管机关公布的本地黑名单，将道琼斯数据库、自定义名单、安理会1267号名单等信息导入系统，根据名单匹配规律进行精准匹配和模糊匹配，显示命中客户、名单、字符信息，根据不同情况采取不同的措施，一般情况下，黑名单
检查通过进行正常业务处理，包括使用基本尽职调查和增强型尽职调查等；
检测不通过则在授权人员审核后直接拒绝交易。简易处理流程如下图所示：
客户交易请求黑名单检测检测情况报表检测通过
拒绝交易检测不通过正常业务处理黑名单客户授权人员审核授权非黑名单客户
3.大数据功能更加明确。（1）分析功能。运用信息科技手段提高异常交易监测水平，分析处理数据，识别风险特征，总行层面及时根据交易特征等设置识别参数和标准，进行系统维护，对数据库及时更新，分行及以下层面熟练运用系统运用大数据技术手段进行分析，促使数据甄别分析智能化。此外，银行推行反洗钱数据集中处理，也利于及时监测和甄别洗钱线索，提高数据监测分析的效率。（2）共享功能。两个案例中，基层网点充分利用总行系统数据共享功能，在业务办理结束之后，及时将信息数据录入系统。同时，在业务办理进行风险甄别时，除利用银行内部系统数据外，也充分利用船讯网、船舶数据库、百度、维基百科等搜索类网站。
四、对策建议
经济贸易全球化和大数据时代背景下，商业银行在反洗钱方面尤其是国际贸易和跨境投资领域已能初步运用系统、运用数据，但大数据技术成熟全方位的应用于反洗钱领域仍有较长的路要走。本文着重从银行层面、监管层面提出对策建议。
（一）银行层面
1.成熟运用大数据技术。大数据技术主要是从各种各样类型的巨量数据中，快速获得有价值信息的技术，包括数据采集、数据存取、数据处理、统计分析、数据挖掘、模型预测、结果呈现等。目前，银行在反洗钱方面对大数据深度分析不够细致，大量的数据信息仍是“睡眠数据”，无法发挥数据的价值；
同时，客户细分仍不够精准，不能在实务操作中运用科学模型对客户交易行为进行分析和预测。因此，银行需要更加熟练的运用大数据技术，尤其是在传统的数据存取和统计分析基础上，深度挖掘数据并做模型预测。银行应根据了解客户、风险为本的原则逐步建立针对不同国际贸易和跨境投资类型/模式的评估机制，以更全面的了解客户，对客户行为进行有效的分析，并力争在模型预测中取得突破。
2.强化反洗钱领域拓展。一是将大数据技术应用拓展至其他业务领域。例如，向信用卡领域、账户开户领域等拓展。二是进一步强化与境内外其他机构的合作。范围包括但不限于监管部门、金融同业、国际组织、互联网公司以及与公安、海关、税务、
工商等政府职能机构，重点加强数据领域的深度共享，充分整合“资金流”、“信息流”两方面资源，提升反洗钱的效果。
3.专业人才培育。在银行内部应加快组建视野开阔、理念先进、业务精通、技能精湛的分析师队伍，打造信息人才优势。注重人才的梯队培养，形成从总行到分行到支行的梯队反洗钱人才培育机制；
注重复合型人才的培养，注重培育具备计算机、数字统计、外语水平等方面专长的人才；
注重专职人才的培养，鉴于银行内部很多反洗钱岗位仍是兼职的情况，建议培养一批具有专职反洗钱能力的人才；
注重反洗钱领导的培养，注重培育反洗钱意识优、能力强、素质高的领导人才。同时还需要持续开展廉政教育，贯彻反腐倡廉各项举措，保持反洗钱队伍的清廉、务实、创新和高效。
（二）监管层面
1.加强信息数据的深度共享。反洗钱部门可与外汇管理等部门建立深度的信息共享机制，在可疑国际贸易和跨境投资数据信息和调查取证信息方面定期不定期开展深度交流，通过联席会议制度共同对国际贸易和跨境投资资金流动中的可疑资金进行甄别分析，筛查并预防洗钱资金流出和流入。
2.加强识别利用国际贸易和跨境投资进行非法活动的措施。监管机构要借助关联分析、基于案例的学习、和“危险信号指标”等方法，加强对国际贸易洗钱和跨境投资可疑行为模式的识别，预测国际贸易和跨境投资洗钱的发展趋势。具体地说，要
了解货物正常的价格范围和习惯的包装及重量规定，加大进出口报关单审核和现场查验力度，同时提高银行、海关、税务、检务人员对本行业各种洗钱伎俩的洞察力。
3.加强反洗钱国际合作。进一步扩大双边情报交换与合作范围，与更多国家建立双边情报交换机制，同时进一步深入推进反洗钱监管的双边合作，完善加强双边监管的法律及制度。各国需要共同努力来识别和打击国际贸易和跨境投资洗钱活动。此外，要建立清晰而有效的途径，促使信息迅速地、有建设性地进行交换。在实际操作中，可能需要通过更广泛地签订谅解备忘录和双边司法协助条约，促进特定信息交易的共享。这也意味着各国海关之间更加需要签订双边互助协议，促进进出口数据的交换，识别潜在的国际贸易和跨境投资洗钱风险。
参考文献: ［1］ 中国人民银行上海总部童文俊.《论国际贸易反洗钱》国际商务财会2009年第4期。
［2］ 国家外汇管理局湖南省分局王珥.《加强资本项下外汇反洗钱工作的思考》。
［3］ 张建国.《大数据时代银行业应对策略》中国金融2014第15期。
作者姓名：汪冬丙
作者单位：铜陵工行国际业务部
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